عاملان فعالیت‌های جاسوسی، قوانین بین‌المللی را نقض می‌کنند

 
 
جاسوسی سایبری که توسط یک کشور علیه کشور دیگری انجام شده‌، موجب نقض مقررات ‌بین‌المللی قانون دیپلماتیک است و عاملان این فعالیت‌های جاسوسی سایبری را می‌توان و باید در سطح ‌بین‌المللی پاسخگو کرد زیرا آنها قوانین و آداب و رسوم ‌بین‌المللی را نقض کرده‌اند.
 
جاسوسی سایبری با استفاده از شبکه رایانه ای دسترسی غیرقانونی دولت‌ها یا سازمان‌های خاصی را به اطلاعات محرمانه فراهم می‌کند. براساس مقاله مرکز ملی فضای مجازی، ابزارهای پیچیده و غیرقانونی برای دستیابی به داده‌ها یا اطلاعات بسیار محرمانه را برای اهداف خاص که امنیت ملی یک کشور را به خطر می‌اندازد، فراهم می‌کند. با این حال، قوانین ‌بین‌المللی هنوز در تعریف و تنظیم جاسوسی سایبری خصوصاً در زمان صلح ساکت هستند.
 
با استفاده از روش قانونی هنجاری‌، این مطالعه به تجزیه و تحلیل شیوه‌های فعلی جاسوسی سایبری در قرن ۲۱ و اینکه قانون ‌بین‌المللی تا چه حد می‌تواند به این فعالیت‌های غیرقانونی رسیدگی کند، پرداخته و نتیجه می‌گیرد که هنجارهای اساسی دیپلماتیک برای جاسوسی سایبری نیز باید اعمال شود. این کاملا مغایر با اصل عدم مداخله و حاکمیت یک کشور است. علاوه بر این، این مطالعه چارچوب قانونی ‌بین‌المللی را برای تنظیم مقررات جاسوسی سایبری پیشنهاد داده است.
 
اقدامات جاسوسی از زمان‌های بسیار قدیم انجام می‌شده است. در واقع‌، این فعالیت دومین حرفه قدیمی در جهان است. طبق تاریخ یونان باستان‌، سه جاسوس از یونان در منطقه ساردس که به دنبال اطلاعات محرمانه درباره قدرت ارتش ایران بودند، توسط سربازان ایرانی اسیر شدند. این نشان می‌دهد که جاسوسی از زمان بسیار قدیم انجام می‌شده، حتی زمانی که تجهیزات ‌فناوری و اطلاعات به مدرنیته نرسیده بودند. خدمات جاسوسی تا امروز ادامه دارد که بسیاری از سازمان‌های اطلاعاتی یا مأموران با هدف یافتن اطلاعات خاص به‌دست‌آمده از سایر کشورها برای علاقه و هدفی خاص‌، به‌طور مستقل و یا توسط دولت تشکیل می‌شوند.
 
برای مثال زمانی که اندونزی قربانی جاسوسی سایبری شد، اگرچه مشخص نیست این اقدام جاسوسی سایبری محسوب می‌شود یا خیر، اما از نظر ویژگی‌های آن‌، در زیر تعریف یک عمل جاسوسی سایبری گنجانده شده است. یعنی عمل جاسوسی با استفاده از روش شنود تلفنی علیه تعدادی از مقامات اندونزی از جمله تلفن رئیس جمهور فعلی جوکو ویدودو و همسرش و برترین مقام‌های دولتی این کشور توسط استرالیا انجام شده است. پرونده استراق سمع پس از افشای اطلاعات محرمانه یکی از مأموران سیا که آنجا را ترک کرده بود، ادوارد اسنودن‌، فاش شد.
 
در زمان رئیس جمهور قبلی اندونزی سوسیلو بامبانگ یودویونو نیز همین اتفاق رخ داد. اسنودن نیز در سند خود اظهار کرد نیوزلند در سال ۲۰۰۹ نیز از اندونزی و تعدادی از جزایر امتداد اقیانوس آرام جاسوسی کرده است. قانون بین‌الملل فعالیت‌های جاسوسی انجام‌شده در طول جنگ را به‌طور خاص تنظیم می‌کند که طبق مقررات ۱۹۰۷ لاهه‌، کنوانسیون ژنو و پروتکل الحاقی ژنو به وضوح مقرر می‌دارد که فعالیت‌های جاسوسی انجام‌شده توسط بخشی از نیروهای مسلح می‌تواند منجر  به دستگیری و شناخته شدن به عنوان اسیر جنگی منجر شود.
 
در همین حال‌، آیین‌نامه مربوط به جاسوسی در شرایط مسالمت‌آمیز به‌طور خاص در قوانین ‌بین‌المللی تنظیم نشده است. حتی ادبیات فنی حقوقی مربوط به وضعیت حقوقی و جاسوسی یا عدم جاسوسی در یک شرایط مسالمت‌آمیز طبق قوانین ‌بین‌المللی هنوز کمتر بررسی شده است.
 
با پیشرفت‌های فعلی، فعالیت‌های جاسوسی با استفاده از آخرین ‌فناوری‌ها انجام می‌شود تا بتواند اطلاعات محرمانه را به راحتی‌، به سرعت و بدون اینکه در کشور مقصد شناخته شود، به دست آورد. در حال حاضر، اقدامات جاسوسی بیشتر با استفاده از متخصصان جاسوسی انجام می‌شود که هکرهای قابل اعتماد رایانه‌ای هستند و می‌توانند برای به دست آوردن اطلاعات به شبکه اینترنت رایانه مورد نظر به شکل غیرقانونی نفوذ کنند. این فعالیت جاسوسی مدرن‌، البته با توجه به اینکه هر دو قاعده لاهه و ژنو، فقط فعالیت‌های سنتی جاسوسی را تنظیم می‌کنند، نیاز به تنظیم قوانین ‌بین‌المللی دارد.
 
طبق گزارش ناتو، تقریباً هر روز صد حمله یا مزاحمت سایبری به مقر ناتو صورت می‌گیرد و بیش از هزار حمله به شبکه سیستم اطلاعات نظامی ایالات متحده صورت می‌گیرد. حمله سایبری کمی پیچیده است زیرا فقط از سمت یک کشور خاص نشات نمی‌گیرد؛ بلکه توسط ماموران جاسوسی سایبری که از بیش از صد کشور مختلف هدایت می‌شوند، انجام می‌شود. اگر این امر بدون قاعده و مقررات باقی بماند، خطرناک بوده و حاکمیت و امنیت کشور را تهدید می‌کند.
 
عدم وجود قوانینی در حقوق بین‌الملل مربوط به وجود آژانس‌ها یا سازمان‌های جاسوسی و همچنین فعالیت‌های جاسوسی که به‌طور غیرقانونی به دنبال اطلاعات به دو روش سنتی و سایبری هستند موجب خلا قانونی می‌شود. محل تمرکز این مطالعه، انجام فعالیت‌های تحقیقاتی هنجاری مربوط به قانونی بودن فعالیت‌های جاسوسی سایبری‌، پیامدهای آنها در روابط دیپلماتیک و مسئولیت دولتی است که فعالیتهای جاسوسی سایبری را انجام می‌دهد.
 
عدم وجود چارچوب حقوقی بین‌المللی
 
جاسوسی اینترنتی نیز در قوانین ‌بین‌المللی ترتیب و بحث خاصی برانگیخته نکرده، با این حال‌، ترتیباتی برای جرایم اینترنتی از طریق کنوانسیون Hard Law در مورد جرایم اینترنتی در نظر گرفته شده است. کنوانسیون جرایم رایانه‌ای در بوداپست‌، توسط کشورهای عضو شورای اروپا از ۲۳ نوامبر ۲۰۰۱‌، ایجاد و امضا شد، اما در سال ۲۰۰۴ به اجرا درآمد. تاکنون ۴۳ کشور عضو شورای اروپا وجود دارند که این کنوانسیون را امضا کردند، و ۳۲ کشور آن را تصویب کرده‌اند. همچنین کشورهای غیراروپایی وجود دارند که این کنوانسیون را امضا کرده‌اند.
 
این کنوانسیون با هدف هماهنگی قانون کشورهای عضو اعم از قانون مادی و قانون آیین دادرسی از جمله ترتیبات مربوط به همکاری ‌بین‌المللی در برخورد با جرایم اینترنتی است. مفاد کنوانسیون جرایم سایبری این اختیار را برای هر کشور عضو فراهم می‌کند که مفاد کنوانسیون را در قوانین داخلی خود اتخاذ کند تا در صورت ارتکاب جرمی به اشکال مختلف دسترسی غیرقانونی به اطلاعات و بدون اجازه از کشور مقصد، مجازاتی را ارائه دهد. کشور مربوطه در چارچوب سرکوب عاملان این اقدامات غیرقانونی، این کنوانسیون دسترسی به استرداد و کمک حقوقی را برای حل جرم و بازیابی اطلاعات غیرقانونی فراهم می‌کند.
 
رویکرد قوانین دیپلماتیک
 
جمع‌آوری اطلاعات تحت کنوانسیون وین ۱۹۶۱ از نظر المه پلیشکه این است: "نمایندگی‌، گزارش‌، ارتباطات‌، مذاکره‌، مانور، علاوه بر مراقبت از منافع ملی در خارج از کشور". این بدان معنی است که عملکردهای دیپلماتیک همچنین به عنوان نماینده منافع دولت‌، نمایندگان سمبلیک، ​​کسب اطلاعات‌، پیشبرد و محافظت از منافع ملی و تصمیم‌گیری توسط دیپلمات‌ها است. در روابط خارجی‌، اطلاعات سرمایه اصلی در عمل دیپلماسی است. جمع‌آوری اطلاعات در هر کشور از طریق تمام روش‌های قانونی و انجام تجزیه و تحلیل و گزارش اطلاعات به کشورهای اعزامی‌، فعالیتی نیست که قوانین ‌بین‌المللی را نقض کند.
 
ماده ۳ کنوانسیون ۱۹۶۱ وین بیان می‌دارد که: "احراز شرایط و تحولات به هر وسیله قانونی در کشور پذیرنده و گزارش به دولت کشور فرستنده". بدیهی است که فرستادگانی که با این ماده ارجاع می‌شوند، نمایندگان دیپلماتیک یا سفیران اعزامی کشورها به کشور گیرنده به دنبال گشودن روابط دیپلماتیک و همچنین نوعی جست‌وجوی اطلاعات قانونی در مورد توسعه و شرایط کشور گیرنده هستند.
 
چندین ماده در کنوانسیون ۱۹۶۱ وین در مورد چگونگی روابط دیپلماتیک بین کشورها از طریق نمایندگان دیپلماتیک/مأموریت‌های دیپلماتیک بدون آسیب رساندن به حق حاکمیت یک کشور وجود دارد. در ماده ۴۱ کنوانسیون ذکر شده است که بدون خدشه‌دار کردن امتیازات و مصونیت از مجازات آنها، احترام به قوانین و مقررات کشور دریافت‌کننده وظیفه همه کسانی است که از این امتیازات و مصونیت از مجازات برخوردار هستند. آنها همچنین موظفند در مشکلات داخلی کشور دخالت نکنند. همان مقاله در بخش دوم نیز تنظیم می‌کند: از اماکن دیپلماتیک نباید به گونه‌ای استفاده شود که با عملکرد مأموریت مندرج در این کنوانسیون یا به طور کلی قواعد حقوق بین‌الملل یا موافقت‌نامه‌های ویژه‌ای که بین کشورهای فرستنده و پذیرنده اعمال می‌شود، سازگار نباشد.
 
از این مقررات می‌توان نتیجه گرفت که کسب اطلاعات مربوط به وضعیت و شرایط کشور گیرنده می‌تواند تا زمانی انجام شود که با قوانین داخلی گیرنده و حقوق بین‌الملل به ویژه مطابق با معاهده وین ۱۹۶۱ در تضاد نباشد. آنها همچنین موظفند در امور داخلی کشور گیرنده دخالت نکنند. جاسوسی سایبری اساساً جست‌وجوی غیرقانونی اطلاعات در روابط دیپلماتیک ‌بین‌المللی است‌، زیرا بدون اطلاع هدف، افراد به جستجوی مخفیانه اطلاعات اعم از سیاسی‌، اقتصادی‌، نظامی و سایر اطلاعات (جاسوسی) و هک شبکه ی کامپیوتری و سرقت داده‌های مهم می‌پردازند.
 
می‌توان گفت که جاسوسی سایبری که توسط یک کشور علیه کشور دیگری انجام شده است‌، موجب نقض مقررات ‌بین‌المللی قانون دیپلماتیک است، زیرا عمل جاسوسی اینترنتی مطابق با مفاد کنوانسیون وین ۱۹۶۱ نیست. روش‌های غیرقانونی جمع‌آوری اطلاعات سه پایه اساسی این پیمان را نقض می‌کند، مانند: اطلاعات جستجو باید از راه‌های قانونی انجام شود، هر فعالیتی که توسط یک کشور انجام می‌شود باید در راستای ارتقا روابط دوستانه "بین کشورهای اعزام‌کننده و پذیرنده باشد و از همه مهمتر توافق‌نامه مشترک نیز مورد احترام است.
 
به دست آوردن اطلاعات از سایر کشورها با استفاده از روش‌های جاسوسی سایبری نقض کنوانسیون وین ۱۹۶۱ است. این اطلاعات شامل اقتصاد یک کشور، یا شرایط خاص یک کشور می‌تواند باشد و همچنین می‌تواند تحرکات نیروهای نظامی را در این مورد یا گرفتن اطلاعات / داده مربوط به کشور رقیب به طور مخفی و همچنین اهداف دیگری که به وضوح برای آنها مضر است‌، کنترل کند.
 
حتی اگر کنوانسیون ۱۹۶۱ وین چگونگی جستجوی اطلاعات را با تمام روش‌های قانونی از طریق نمایندگی‌های دیپلماتیک/ نمایندگان تنظیم کرده و توضیح داده است که امتیازات و مصونیت از مجازات دیپلمات‌ها و کارکنان آنها به این معنی نیست که جستجوی اطلاعات قانونی از طریق نمایندگی‌های دیپلماتیک در یک کشور هیچ محدودیتی ندارد. فعالیت‌های آنها نباید با عملکرد مأموریت و ترویج اصل عدم مداخله مغایرت داشته باشد.
 
مسئولیت دولت‌ها
 
به طور کلی بازیگران جاسوسی سایبری در انجام این عمل غیرقانونی انواع مختلفی از اهداف و ماموریت‌ها را دارند که قطعاً اهدافی است که به نفع ملت و کشور خود از نظر نظامی‌، اقتصادی‌، سیاسی‌، فرهنگی و غیره در نظر گرفته شده است. علاوه بر این‌، این مالکیت سیستم‌های رایانه‌ای و شبکه‌ای و ‌فناوری پیشرفته است که باعث می‌شود بازیگران جاسوسی سایبری قادر به انجام این عمل غیرقانونی باشند، بدون اینترنت و ‌فناوری پیشرفته و سیستم‌های شبکه رایانه‌ای‌، انجام این کار غیرقانونی برای یک کشور غیرممکن خواهد بود.
 
بنابراین‌، کشورهای در حال توسعه که سیستم‌های رایانه‌ای و شبکه‌های اینترنتی آنها هنوز ضعیف قلمداد می‌شوند، به اهداف آسان جاسوسی سایبری تبدیل خواهند شد. در واقع فقط کشورهای در حال توسعه نیستند که توسط جاسوسی سایبری هدف قرار می‌گیرند، بلکه ابرقدرت‌ها نیز با داشتن فناوری فوق‌العاده پیشرفته اغلب حملات سایبری از این قبیل را تجربه می‌کنند.
 
کشورهایی که از فعالیت‌های جاسوسی حمایت می‌کنند یا مستقیما مرتکب آن می‌شوند، به وضوح قوانین و آداب و رسوم ‌بین‌المللی را نقض کرده‌اند. کارشناسان حقوق بین‌الملل مانند کوینسی رایت نیز موافق هستند که فعالیت‌های جاسوسی سایبری به طور قابل توجهی تعهد دولت را در احترام به حاکمیت ارضی یک کشور نقض می‌کند. از این استدلال اساساً می‌توان نتیجه گرفت که فعالیت‌های جاسوسی سایبری نوعی نقض قانون و دستو العمل ‌بین‌المللی است‌، به ویژه نقض اصل عدم مداخله و حاکمیت دولت که در سطح ‌بین‌المللی قابل اجرا است. اگر این تخلف ضرر بزرگی به کشوری که اطلاعات آن به سرقت رفته‌، وارد کند، مسئولیت آن از عهده دولت متبوع جاسوسی سایبری برمی‌آید.
 
عملی از سوی دولت که طبق قوانین ‌بین‌المللی قابل سرزنش است‌، به طور خودکار مسئولیت ‌بین‌المللی را برای آن کشور به وجود می‌آورد. به همین دلیل‌، مطابق پیش‌نویس مقالات کمیسیون حقوق بین‌الملل ۲۰۱۴ ( که به عنوان پیش‌نویس ILC نامیده می‌شود) به عنوان یک سند حقوق بین‌الملل مرسوم که مسئولیت دولت را کنترل می‌کند، تعیین می‌کند که چه زمانی اقدامات کشور می‌تواند نادرست باشد.
 
با استناد به مواد ۱ و ۲ پیش‌نویس ILC اقدامات یک کشور را در صورتی می‌توان طبق قوانین ‌بین‌المللی سرزنش کرد، که اولا وقتی آن عمل را بتوان به آن کشور نسبت داد (انتساب رفتار به یک کشور) و دوم اینکه اقدامات آن کشور نقض‌کننده تعهدات ‌بین‌المللی آن کشور باشد. با این حال‌، پیش‌نویس ILC مشخص نمی‌کند که چه زمانی گفته می‌شود که یک کشور مرتکب نقض قوانین ‌بین‌المللی شده است. بنابراین در عمل‌، این امر با استفاده از سایر منابع اولیه قانونی ‌بین‌المللی تعیین می‌شود.
 
اقدامات توزیع‌شده میان دولت
 
فقط اقدامات دولت، ارگان‌های دولتی و یا مقامات آن (اشخاص یا نهادهایی که براساس دستورات، بخشنامه‌ها، توصیه‌ها یا نظارت بر این ارگان‌ها عمل می‌کنند) را می‌توان به دولت نسبت داد. این ارگان‌ها شامل ارگان‌های دولت ملی‌، منطقه‌ای و محلی و اشخاص حقیقی یا حقوقی در هر سطح یا هر شخص یا نهادی هستند که بر اساس قوانین ملی یک کشور دارای وضعیت ارگان‌های دولتی هستند.
 
همچنین شامل افرادی است که در واقع به عنوان اعضای دولت عمل می‌کنند، حتی اگر طبق قانون ملی کشور مورد نظر طبقه‌بندی نشده باشند. کشورهایی که در صورت وجود ارتباط مستقیم از یک سازمان اطلاعاتی یا یک سازمان جاسوسی پشتیبانی می‌کنند، در صورتی که مشخص شود فعالیت‌های این سازمان‌، طبق قانون ‌بین‌المللی قانونی نیست و به کشورهای دیگر ضرر و زیان وارد می‌کند، این پشتیبانی می‌تواند به مسئولیت دولت متبوع تسری یابد.
 
نقض یک تعهد بین‌المللی
 
حتی اگر عملی را می‌توان به یک کشور نسبت داد و مسئولیت را به دوش دولت انداخت‌، باید ثابت شود که این عمل نقض تعهد ‌بین‌المللی کشور مربوطه است. برای تعیین اینکه آیا نقض یک تعهد ‌بین‌المللی اتفاق افتاده است یا خیر، پیش‌نویس ILC پیش‌بینی کرده است که باید این موارد به صورت موردی تعیین شود. در همین حال‌، همچنین مشخص شده که اگر قبل از آنکه یک کشور به یک تعهد ‌بین‌المللی ملزم شوند، این اقدامات را انجام دهد، اقدامات آن کشور نقض تعهدات ‌بین‌المللی تلقی نمی‌شود. به ویژه برای کشورهای حاضر در تصویب کنوانسیون جرایم رایانه‌ای‌، هر زمان تصویب دولتی از این کنوانسیون وجود داشته باشد، اقدامات جاسوسی اینترنتی که یکی از جرایم این کنوانسیون است‌، مسئولیت دولتی به وجود خواهد آورد.
 
فعالیت‌های جاسوسی، فناوری‌ را به خدمت گرفته‌اند
 
فعالیت‌های جاسوسی سنتی که در ابتدا به طور سنتی انجام می‌شد امروز ‌فناوری‌های مدرن را به خدمت گرفته‌اند. به طور کلی و سنتی، دولت فعالیت‌های جاسوسی را از طریق نمایندگی دیپلماتیک انجام می‌دهد. با این وجود، در قرن بیست و یکم‌، فعالیت‌های جاسوسی با استفاده از شبکه‌های اینترنتی و سیستم‌های رایانه‌ای با فناوری پیشرفته که غالباً به آنها جاسوسی سایبری گفته می‌شود، پیچیده‌تر شده است.
 
یک عمل جاسوسی سایبری که توسط کشوری علیه کشور دیگری انجام شده نقض مقررات حقوق دیپلماتیک ‌بین‌المللی‌، یعنی نقض مقررات مندرج در مواد کنوانسیون وین ۱۹۶۱ است. به ویژه مواد مربوطه ماده ۳ بند ۱ نامه د ۱۹۶۱ وین کنوانسیون که بیان می‌کند: "یکی از وظایف مأموریت دیپلماتیک جستجوی اطلاعات در مورد کشور گیرنده از راه‌های قانونی است. "
 
ماده ۲ در مورد آغاز روابط دیپلماتیک با" توافق متقابل " اتفاق می‌افتد. و ماده ۳ بند ۱ نامه e مربوط به عملکرد دیپلماتیک مأموریتها است، یعنی "ارتقا روابط دوستانه"‌، و ایجاد روابط اقتصادی‌، فرهنگی و علمی بین کشورهای اعزام کننده و پذیرنده است. همچنین جاسوسی سایبری را نقض قوانین مرسوم ‌بین‌المللی می‌دانند که بیان می‌کند نباید در امور داخلی کشورهای دیگر مداخله صورت گیرد و هیچ نوع اقدامی که به ضرر سایر کشورها باشد نباید انجام شود.
 
نمایندگی‌های دیپلماتیک یا نمایندگانی که به صورت رسمی نماینده کشورشان در کشور گیرنده هستند، همچنین قوانین و محدودیت‌های خاص خود را در انجام وظایف خود دارند. همانطور که در ماده ۴۱ بند ۳ کنوانسیون ۱۹۶۱ وین در مورد نمایندگی‌های دیپلماتیک مبنی بر عدم سوءاستفاده از ساختار نمایندگی و کلیه امکانات آن برای فعالیتی که مطابق با عملکرد نمایندگی دیپلماتیک یا قوانین عمومی ‌بین‌المللی و قانون / توافق‌نامه‌های ویژه‌ای که بین کشور فرستنده و پذیرنده در حال اجرا است، و ماده ۴۱ بند ۱ کنوانسیون ۱۹۶۱ وین در مورد نمایندگی‌های دیپلماتیک برای احترام به قوانین کشور گیرنده و عدم مداخله در امور داخلی کشور پذیرنده، اشاره می‌کند.
 
جاسوسی سایبری به عنوان عملی که ناقض مقررات قانون دیپلماتیک ‌بین‌المللی است‌، تأثیرات خاص خود را در روابط دیپلماتیک بین کشورها، به ویژه کشورهایی که عامل جاسوسی سایبری هستند و کشورهایی که قربانی جاسوسی سایبری هستند، دارد. برخی از این تأثیرات ضررهایی است که توسط دولت عامل جاسوسی سایبری به وجود آمده است‌، یعنی یک سرقت داده موفق‌، یا حتی از دست دادن برخی از داده‌ها، اسناد و اطلاعات محرمانه مهم به دلیل عمل جاسوسی سایبری توسط کشور متخلف ایجاد شده است.
 
خسارات دیگری که ممکن است یک کشور متحمل شود، آسیب رساندن به سیستم رایانه‌ای در کشور به دلیل ویروس‌ها و بدافزارهایی است که توسط بازیگران جاسوسی سایبری به جا مانده است. در همین حال‌، برای عاملان جاسوسی در فضای مجازی‌، اقدامات جاسوسی می‌تواند به نفع کشور آنها باشد، زیرا با اطلاعات و داده‌های به دست‌آمده از فعالیت‌های جاسوسی سایبری‌، می‌توان با دانستن استراتژی‌ها و سیاست‌های اقتصادی‌، از اطلاعات و داده‌ها برای پیشرفت فناوری نظامی کشور استفاده کر؛ داده‌هایی که به طور منطقی غیرممکن است از مأموریت‌های دیپلماتیک در کشور هدف به دست آید.
 
عاملان این فعالیت‌های جاسوسی سایبری را می‌توان و باید در سطح ‌بین‌المللی پاسخگو کرد زیرا آنها قوانین و آداب و رسوم ‌بین‌المللی را نقض کرده‌اند، اگر باعث آسیب به سایر کشورها شود، به‌ویژه با نقض اصل عدم مداخله و حاکمیت، باید آن‌ها را محکوم کرد. همچنین تصویب قوانین و معاهده‌های جدید که در دستور کار قرار دارند و به آن پرداخته شد، باید سریعتر به تصویب رسیده و اجرا شود.
 

ایرانسل تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان را دریافت کرد

ایرانسل تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف کنندگان را دریافت کرد. این، هفتمین سال متوالی است که ایرانسل تندیس ملی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان را دریافت می‌کند.

به گزارش روابط عمومی ایرانسل، صبح امروز، سه‌شنبه ۲۵ آذر ماه ۱۳۹۹، در مراسمی با حضور دکتر عباس تابش، معاون وزیر صنعت، معدن و تجارت و رئیس سازمان حمایت مصرف‌کنندگان و تولیدکنندگان و جمعی از مدیران این سازمان و دکتر بیژن عباسی‌آرند مدیرعامل و جمعی از مدیران ایرانسل، تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان به ایرانسل اعطا شد.

مراسم روز ملی حمایت از حقوق مصرف‌کنندگان، ۹ اسفند هر سال، پس از ارزیابی شرکت‌های مختلف در زمینۀ رعایت حقوق مصرف‌کنندگان، طی همایشی توسط وزارت صمت برگزار و تندیس ملی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان، به شرکت‌های برتر در این زمینه اهدا می‌شود. اعطای تندیس‌های نوزدهمین دورۀ این ارزیابی، مربوط به سال ۱۳۹۸، پس از اتمام ارزیابی توسط تیم‌های داوری، به دلیل شرایط کرونایی و لزوم رعایت پروتکل‌های بهداشتی، با تأخیر و بدون برگزاری همایش حضوری، انجام شد.

ایرانسل برای هفتمین سال متوالی، با کسب رضایتمندی بالای ۹۰ درصدی مشترکان، موفق به دریافت تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان شد. اولین و بزرگترین اپراتور دیجیتال ایران، تنها اپراتور تلفن‌همراه است که امسال موفق به دریافت تندیس رعایت حقوق مصرف‌کنندگان شده است.

در این مراسم، رئیس سازمان حمایت مصرف‌کنندگان و تولیدکنندگان تصریح کرد: تندیس رعایت حقوق مصرف‌‌کنندگان، هر سال طی یک همایش اهدا می‌شد و امسال با توجه به شرایط کرونایی، تصمیم گرفتیم خودمان نزد شرکت‌های برتر برویم و تندیس را به آنان اهدا کنیم و در این راستا، ایرانسل نخستین شرکتی است که این تندیس را دریافت می‌کند.

تابش همچنین با اشاره به رشد مصرف دیتا در شرایط کرونایی، بر لزوم افزایش کیفیت خدمات شرکت‌ها با توجه به این شرایط، تأکید کرد.

مدیرعامل ایرانسل، در این مراسم طی سخنانی تصریح کرد: امسال رشد مصرف دیتا در شبکۀ ایرانسل، تقریبا ۸۵ درصد افزایش داشته، در حالی که روند طبیعی رشد مصرف، حدود ۳۵ درصد است. بر همین اساس، نیاز بود ظرفیت شبکه را به همین نسبت توسعه دهیم که کار نسبتاً سنگینی در این راستا انجام شد و لازم است از همکاری وزارت صمت در این زمینه، برای کمک به توسعۀ تجهیزات، ثبت سفارش، امور گمرکی و… تشکر کنم.

عباسی‌آرند افزود: با رشد چشمگیر تقاضا برای مصرف دیتا، ایرانسل در توسعۀ شبکه، اقدامات قابل توجهی انجام داده که از آن جمله می‌توان به احداث جاده برای نصب سایت نسل چهار در مناطق صعب‌العبور کوهستانی اشاره کرد.

مدیرعامل ایرانسل تأکید کرد: هم‌اکنون در قالب طرح USO وزارت ارتباطات و فناوری‌اطلاعات، نزدیک به ۹۰ درصد روستاهایی که جمعیت بالای ۲۰ خانوار دارند، تحت پوشش شبکه تلفن همراه هستند. در روستاهایی که ایرانسل حضور یافته و شبکه ایجاد کرده، از طریق رومینگ ملی، دسترسی مشترکان سایر اپراتورها به شبکه را نیز فراهم کرده و سایر اپراتورها هم متقابلاً این اقدام را انجام داده‌اند که باعث افزایش سطح پوشش شبکه شده است.

مهندس علیرضا مهری، معاون فروش و توزیع ایرانسل نیز با اشاره محدودیت‌های موجود به دلیل شرایط کرونایی و لزوم رعایت پروتکل‌های بهداشتی و پیچیدگی‌های ناشی از آن در زمینۀ ارائۀ خدمات مناسب به مشترکان، اقدامات ایرانسل در بهبود روند عرضۀ محصولات و خدمات ایرانسل و نیز فرایندهای خدمات پس از فروش به مشترکان را تشریح کرد.

همچنین مهندس محمدعلی مقدم، معاون ارتباط با مشتریان ایرانسل در این مراسم به دورکاری کارشناسان مرکز ارتباط با مشتریان ایرانسل، از روزهای نخست اعلام شیوع کرونا در ایران اشاره کرد و گفت: این دوره، شاید سخت‌ترین دورۀ زندگی کاری بخش ارتباط با مشتریان ایرانسل بود؛ زیرا دغدغۀ اصلی ما حفظ کیفیت در پاسخگویی به مشترکان است و هدف اصلی، نه فقط پاسخگویی، که رضایتمندی نهایی و حل مشکل است.

تندیس ملی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان، بر اساس مفاد آئین‌نامۀ اعطای گواهینامه و تندیس‌های ملی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان و به استناد مصوبۀ شورای سیاست‌گذاری مستقر در سازمان حمایت از مصرف‌کنندگان و تولیدکنندگان، پس از اتمام ارزیابی توسط تیم‌های داوری در اسفند ماه ۱۳۹۸، به شرکت‌های واجد شرایط تعلق گرفت و به دلیل لزوم رعایت پروتکل‌های بهداشتی در دوران شیوع کرونا، با تأخیر و بدون برگزاری همایش حضوری، به ایرانسل اعطا شده است.

ایرانسل پیش از این، لوح تقدیر «همایش سراسری رضایت‌مندی مشتری با رویکرد حمایت از کالا و خدمات ملی» را نیز از انجمن ملی حمایت از حقوق مصرف‌کنندگان دریافت کرده بود.

نوشته ایرانسل تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان را دریافت کرد اولین بار در اخبار فناوری و موبایل پدیدار شد.

ایرانسل تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان را دریافت کرد

ایرانسل تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف کنندگان را دریافت کرد. این، هفتمین سال متوالی است که ایرانسل تندیس ملی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان را دریافت می‌کند.

به گزارش روابط عمومی ایرانسل، صبح امروز، سه‌شنبه ۲۵ آذر ماه ۱۳۹۹، در مراسمی با حضور دکتر عباس تابش، معاون وزیر صنعت، معدن و تجارت و رئیس سازمان حمایت مصرف‌کنندگان و تولیدکنندگان و جمعی از مدیران این سازمان و دکتر بیژن عباسی‌آرند مدیرعامل و جمعی از مدیران ایرانسل، تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان به ایرانسل اعطا شد.

مراسم روز ملی حمایت از حقوق مصرف‌کنندگان، ۹ اسفند هر سال، پس از ارزیابی شرکت‌های مختلف در زمینۀ رعایت حقوق مصرف‌کنندگان، طی همایشی توسط وزارت صمت برگزار و تندیس ملی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان، به شرکت‌های برتر در این زمینه اهدا می‌شود. اعطای تندیس‌های نوزدهمین دورۀ این ارزیابی، مربوط به سال ۱۳۹۸، پس از اتمام ارزیابی توسط تیم‌های داوری، به دلیل شرایط کرونایی و لزوم رعایت پروتکل‌های بهداشتی، با تأخیر و بدون برگزاری همایش حضوری، انجام شد.

ایرانسل برای هفتمین سال متوالی، با کسب رضایتمندی بالای ۹۰ درصدی مشترکان، موفق به دریافت تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان شد. اولین و بزرگترین اپراتور دیجیتال ایران، تنها اپراتور تلفن‌همراه است که امسال موفق به دریافت تندیس رعایت حقوق مصرف‌کنندگان شده است.

در این مراسم، رئیس سازمان حمایت مصرف‌کنندگان و تولیدکنندگان تصریح کرد: تندیس رعایت حقوق مصرف‌‌کنندگان، هر سال طی یک همایش اهدا می‌شد و امسال با توجه به شرایط کرونایی، تصمیم گرفتیم خودمان نزد شرکت‌های برتر برویم و تندیس را به آنان اهدا کنیم و در این راستا، ایرانسل نخستین شرکتی است که این تندیس را دریافت می‌کند.

تابش همچنین با اشاره به رشد مصرف دیتا در شرایط کرونایی، بر لزوم افزایش کیفیت خدمات شرکت‌ها با توجه به این شرایط، تأکید کرد.

مدیرعامل ایرانسل، در این مراسم طی سخنانی تصریح کرد: امسال رشد مصرف دیتا در شبکۀ ایرانسل، تقریبا ۸۵ درصد افزایش داشته، در حالی که روند طبیعی رشد مصرف، حدود ۳۵ درصد است. بر همین اساس، نیاز بود ظرفیت شبکه را به همین نسبت توسعه دهیم که کار نسبتاً سنگینی در این راستا انجام شد و لازم است از همکاری وزارت صمت در این زمینه، برای کمک به توسعۀ تجهیزات، ثبت سفارش، امور گمرکی و… تشکر کنم.

عباسی‌آرند افزود: با رشد چشمگیر تقاضا برای مصرف دیتا، ایرانسل در توسعۀ شبکه، اقدامات قابل توجهی انجام داده که از آن جمله می‌توان به احداث جاده برای نصب سایت نسل چهار در مناطق صعب‌العبور کوهستانی اشاره کرد.

مدیرعامل ایرانسل تأکید کرد: هم‌اکنون در قالب طرح USO وزارت ارتباطات و فناوری‌اطلاعات، نزدیک به ۹۰ درصد روستاهایی که جمعیت بالای ۲۰ خانوار دارند، تحت پوشش شبکه تلفن همراه هستند. در روستاهایی که ایرانسل حضور یافته و شبکه ایجاد کرده، از طریق رومینگ ملی، دسترسی مشترکان سایر اپراتورها به شبکه را نیز فراهم کرده و سایر اپراتورها هم متقابلاً این اقدام را انجام داده‌اند که باعث افزایش سطح پوشش شبکه شده است.

مهندس علیرضا مهری، معاون فروش و توزیع ایرانسل نیز با اشاره محدودیت‌های موجود به دلیل شرایط کرونایی و لزوم رعایت پروتکل‌های بهداشتی و پیچیدگی‌های ناشی از آن در زمینۀ ارائۀ خدمات مناسب به مشترکان، اقدامات ایرانسل در بهبود روند عرضۀ محصولات و خدمات ایرانسل و نیز فرایندهای خدمات پس از فروش به مشترکان را تشریح کرد.

همچنین مهندس محمدعلی مقدم، معاون ارتباط با مشتریان ایرانسل در این مراسم به دورکاری کارشناسان مرکز ارتباط با مشتریان ایرانسل، از روزهای نخست اعلام شیوع کرونا در ایران اشاره کرد و گفت: این دوره، شاید سخت‌ترین دورۀ زندگی کاری بخش ارتباط با مشتریان ایرانسل بود؛ زیرا دغدغۀ اصلی ما حفظ کیفیت در پاسخگویی به مشترکان است و هدف اصلی، نه فقط پاسخگویی، که رضایتمندی نهایی و حل مشکل است.

تندیس ملی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان، بر اساس مفاد آئین‌نامۀ اعطای گواهینامه و تندیس‌های ملی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان و به استناد مصوبۀ شورای سیاست‌گذاری مستقر در سازمان حمایت از مصرف‌کنندگان و تولیدکنندگان، پس از اتمام ارزیابی توسط تیم‌های داوری در اسفند ماه ۱۳۹۸، به شرکت‌های واجد شرایط تعلق گرفت و به دلیل لزوم رعایت پروتکل‌های بهداشتی در دوران شیوع کرونا، با تأخیر و بدون برگزاری همایش حضوری، به ایرانسل اعطا شده است.

ایرانسل پیش از این، لوح تقدیر «همایش سراسری رضایت‌مندی مشتری با رویکرد حمایت از کالا و خدمات ملی» را نیز از انجمن ملی حمایت از حقوق مصرف‌کنندگان دریافت کرده بود.

نوشته ایرانسل تندیس طلایی رعایت حقوق مصرف‌کنندگان را دریافت کرد اولین بار در اخبار فناوری و موبایل پدیدار شد.

اعتبارسنجی الکترونیکی؛ گامی بلند و مؤثر به سوی تسهیل اعطای تسهیلات

اعتبار سنجی بیش از ۲٫۵ میلیون نفر توسط سامانه مرآت شرکت دانش بنیان پارت انجام شد.
 
 
 شرکت دانش بنیان پارت موفق به طراحی و ساخت سامانه اعتبارسنجی مرآت شده است که از طریق این سامانه بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار نفر اعتبارسنجی شده‌اند و در مجموع، تسهیلاتی بالغ بر۳۰هزار میلیارد ریال به مشتریان اعطا شده است.
 
شاید در ایران، «اعتبارسنجی» برای بسیاری از افراد واژه و مفهومی ناآشنا باشد، در حالی که در جهان سابقه‌ای صدساله دارد. هر کجا قرار باشد، در آینده فرد مبلغی را پرداخت کند، این پرسش مطرح می‌شود که آیا از پس بازپرداخت آن برمی‌آید یا خیر. اعتبارسنجی، فرایند پاسخ به این پرسش‌ است. در این فرآیند، با بررسی عملکرد گذشته فرد، وضعیت درآمد، دارایی‌ها و…، «اعتبار» وی مشخص می‌شود.
 
چند سالی است مفهوم اعتبارسنجی وارد حوزه مالی و اقتصادی ایران شده و برخی شرکت‌ها و موسسه‌ها اعتبار اشخاص حقیقی یا حقوقی را می‌سنجند. «سامانه اعتبارسنجی مرآت» یکی از این ابزارها و محصول شرکتی دانش‌بنیان است که با انجام بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار اعتبارسنجی، گامی بلند در توسعه این امر برداشته است.
 
در این زمینه، با دکتر علی رسولی‌زاده، مدیرعامل شرکت دانش‌بنیان پارت، گفتگو می‌کنیم تا با اعتبارسنجی و عملکرد سامانه مرآت بیشتر آشنا شویم.
 
به زبان ساده، اعتبارسنجی چیست و چه کاربردهایی دارد؟
 
اعتبارسنجی فرآیندی است که بانک‌ها و موسسه‌های مالی اعتباری به کار می‌گیرند تا میزان خوش‌حسابی مشتریان خود را بسنجند. میزان تسهیلات و اقساطی که به آنها پرداخت می‌شود بر اساس همین اعتبارسنجی است. این ارزیابی، بررسی رفتارهای اعتباری، اطلاعات شغلی و درآمدی مشتری را شامل می‌شود.
 
علاوه بر بانک‌ها، اعتبارسنجی می‌تواند در موارد بسیار زیاد دیگری استفاده شود؛ مواردی مثل صدور کارت‌های اعتباری، خریدهای اقساطی و نسیه و رهن و اجاره‌ خانه استفاده شود.
 
تفاوت رتبه‌بندی اعتباری و اعتبارسنجی چیست؟
 
در هر دوی این‌ها یعنی رتبه‌بندی اعتباری و اعتبارسنجی، احتمال عدم پرداخت قسط‌ها اندازه‌گیری می‌شود. اما تفاوت این است که رتبه‌بندی اعتباری برای ارزیابی شرکت‌ها و کشورها استفاده می‌شود و اعتبارسنجی برای ارزیابی افراد به کار گرفته می‌شود. خروجی رتبه‌بندی اعتباری، گزارشی اعتباری است مشتمل بر جزئیات عملیاتی و مالی که در نهایت در رتبۀ اعتباری خلاصه می‌شود و خروجی اعتبارسنجی شامل امتیاز اعتباری است. استخراج گزارش اعتباری که نتیجه فرآیند رتبه‌بندی است معمولا زمان‌بر بوده و تا چندین هفته طول می‌کشد، در حالی که نتیجه اعتبارسنجی سریع‌تر آماده می‌شود.
 
اعتبارسنجی چه جایگاهی در جهان و ایران دارد؟
 
مردمی که به دنبال دریافت تسهیلات و وام از بانک‌ها هستند، می‌خواهند با فرآیندی مشخص، ساده و نظام‌مند روبه‌رو باشند. آنها می‌خواهند به جای درخواست اسناد و مدارک فراوان، براساس میزان خوش‌حسابی‌شان ارزیابی شوند. اعطای تسهیلات از مهم‌ترین فعالیت‌های یک مؤسسه مالی و اعتباری است که اگر به درستی انجام شود، بازده مطلوبی برای آن موسسه یا سازمال مالی فراهم می‌کند. باتوجه به محدودیت منابع و تعدد درخواست‌های اعتباری، اعتبارسنجی مشتریان اهمیت ویژه‌ای دارد. اگر اعتبار مشتریان به‌ درستی سنجیده نشود، سبب افزایش مطالبات معوق و عدم بازپرداخت تسهیلات می‌شود و در نتیجه، هزینه‌های هنگفتی به بنگاه‌های اقتصادی تحمیل خواهد شد.
 
اعتبارسنجی در جهان مفهومی نام‌آشنا و دارای پیشینه است مراکز اعتبارسنجی بسیاری در دنیا فعال هستند که سه شرکت اکسپرین، اکوئیفکس و ترنس یونین شرکت‌های پیشرو در این حوزه محسوب می‌شوند.
 
در ایران، مفهوم اعتبارسنجی نوپاست و پیشینه‌ای کمتر از یک دهه دارد. اکنون مؤسسه‌ها و سازمان‌های مالی با اهمیت اعتبارسنجی آشنا شده‌اند و تقاضا برای استفاده از این خدمات روزبه‌روز بیشتر می‌شود.
 
 
درحال حاضر، وضعیت اعتبارسنجی در ایران چگونه است و چه نهادهایی از این فرایند استفاده می‌کنند؟
 
اکنون، در برخی از بانک‌های کشور از جمله بانک قرض‌الحسنۀ رسالت، بانک ملت، بانک اقتصاد نوین از اعتبارسنجی برای تسهیلات‌دهی و تایید مشتریان استفاده می‌شود. همچنین، در برخی از شرکت‌هایی که اقدام به اعطای کارت اعتباری یا فروش اقساطی انواع لوازم و تجهیزات می‌کنند نیز از اعتبارسنجی داخلی استفاده می‌شود.
 
اعتبارسنجی چک نیز از مهم‌ترین مفاد قانون جدید صدور چک است که تمهیدات موردنیاز برای به‌کارگیری آن درنظر گرفته شده و به نظر می‌رسد، در آیندۀ نزدیک، در کل سیستم بانکی کشور اجرایی شود.
 
در ایران، چه موانعی پیش روی موسسه‌های اعتبارسنجی وجود دارد؟
 
در کشور ما، افراد نگران‌اند اطلاعات محرمانه‌شان در اختیار دیگران قرار بگیرد. از سوی دیگر، ما با حجم زیادی از اطلاعات روبه‌رو هستیم که تجمیع نشده است. هر مجموعه و اداره‌ای اطلاعات بسیاری در اختیار دارد که باید یکجا گرد هم آید و دسته‌بندی شود. پس از آن، موسسه‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی می‌توانند با داده‌های صحیح و انبوه، نتایج دقیق‌تری ارائه دهند.
 
وقتی افراد مزایای وجود و یکپارچگی این اطلاعات را متوجه شوند و در عمل ببینند تسهیلات با سهولت و سریع‌تر در اختیار آن‌ها قرار بگیرد حتماً با اعتماد بیشتری اطلاعات خود را ارائه می‌دهند. 
 
سامانه مرآت از چه زمانی شروع به فعالیت کرده است، هدف از طراحی و پیاده‌سازی این سامانه و دایرۀ فعالیت آن چیست؟
 
با توجه به نیاز به‌وجودآمده در شرکت دانش‌بنیان پارت در سال ۱۳۹۶سامانه مرکز اعتبارسنجی مرآت طراحی شد. از حدود دو سال پیش، «اعتبارسنجی گروهی» نیز به خدمات این سامانه افزوده شد. اعتبارسنجی گروهی، به‌مثابه اقدامی نو، با تاثیرگذاری بسیار و تسهیل فرآیند اعتبارسنجی آغاز شده است. همان‌طور که از نامش پیداست، اعتبارسنجی گروهی شیوه‌ای است که در آن تعداد زیادی از متقاضیان، هم‌زمان، اعتبارسنجی می‌شوند. در اعتبارسنجی گروهی ارگان‌ها، سازمان‌ها و نهادهای دولتی و خصوصی، اطلاعات کارمندان خود را به‌صورت تجمیعی برای اعتبارسنجی و دریافت تسهیلات در اختیار سامانه مرآت قرار می‌دهند.
 
تاکنون، چند نفر از خدمات این سامانه استفاده کرده‌اند و چه میزان تسهیلات براساس این سامانه به افراد پرداخت شده است؟
 
در حال حاضر، خدمات سامانه اعتبارسنجی مرآت در همه استان‌های کشور در دسترس است. تاکنون بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار نفر از مشتریان با کمک این سامانه اعتبارسنجی شده‌اند و در مجموع، تسهیلاتی بالغ بر۳۰هزار میلیارد ریال به مشتریان اعطا شده است. تعداد افرادی که برای دریافت تسهیلات در بازه‌های زمانی مختلف از طریق این سامانه اعتبارسنجی شده‌اند و سطح اعتباری‌شان بهبود یافته رو به افزایش است. به‌ زودی، خدمات این سامانه گسترش خواهد یافت و در اختیار نهادهای گوناگون قرار می‌گیرد تا گروه‌های بیشتری از مردم بتوانند از مزایای اعتبارسنجی بهره‌مند شوند.
 
دقت عملیات اعتبارسنجی چقدر است؟
 
در فرآیند اعتبارسنجی سامانه مرآت، سه مرحله نظارت‌های انسانی و سیستمی اعمال می‌شود که احتمال بروز خطا را بسیار ناچیز می‌کند. البته امکان بروز خطا همیشه وجود دارد و تلاشی همیشگی برای بهبود فرآیندها و نظارت‌ها در حال برنامه‌ریزی و اجراست.
 
گزارش‌های اداره اعتبارات بانک قرض‌الحسنه رسالت نشان می‌دهد معوقات و مطالبات غیرجاری تسهیلاتی که از طریق سامانه اعتبارسنجی مرآت به متقاضیان واگذار شده ۰٫۲ درصد و میزان معوقاتی که ممکن است بازپرداخت نشود صفر است. در نظام بانکی، این مبالغ، اعداد بسیار اندکی محسوب می‌شوند.
 
مرآت موفق شده است فرهنگ خوش‌حسابی را در جامعه ایجاد کند و گسترش دهد و به تعهدات خود عمل کند. افراد به‌ خوبی می‌دانند که در صورت وجود معوقات بیش از حد مجاز، دیگر قادر نخواهند بود گزارش اعتبارسنجی مناسب دریافت کنند و سامانه آنها را افراد فاقد اعتبار شناسایی می‌کند؛ در نتیجه، امکان اخذ تسهیلات برایشان وجود نخواهد داشت. به همین دلیل، مشتریان می‌کوشند به ‌موقع تسهیلات را بازپرداخت کنند. از طرفی، در صورت خوش‌حسابی و عمل به تعهداتشان در زمان تعیین‌شده، امتیاز بیشتری بگیرند و سطح اعتبار خود را بالاتر ببرند. در این صورت، می‌توانند با شرایط بهتری تسهیلات جدید دریافت کنند.
 
در ایران، چه شرکت‌های دیگری در این حوزه فعالیت می‌کنند؟ تمایز و مزیت سامانه مرآت با سامانه‌های مشابه چیست؟
 
در سال‌های اخیر، شرکت‌ها و سامانه‌های دیگری نظیر شرکت رتبه‌بندی اعتباری ایران، رتبه‌بندی اعتباری آیس و میزانتو در این حوزه فعالیت می‌کنند. وجه تمایز سامانه مرآت آن است که می‌تواند حجم زیادی از پرونده‌ها را در کمترین زمان، با اختصاص کمترین هزینه و دقت خوب اعتبارسنجی کند. پس از اتمام اعتبارسنجی، نتایج گزارش می‌شود. این نتایج با استانداردهای جهانی مطابقت دارد و از تکنیک‌های آماری و الگوریتم‌های هوش مصنوعی بهره می‌گیرد. یکی از کارکردهای مهم اعتبارسنجی پیش‌بینی میزان عدم پرداخت تسهیلات است که در این زمینه نیز خدمات سامانه مرآت بسیار کاربردی است.
 
برنامه‌های آیندۀ سامانۀ مرآت چیست و چه اهدافی را دنبال می‌کند؟
 
با نتایج به‌دست‌آمده از ارائۀ خدمات اعتبارسنجی به مشتریان بانک قرض‌الحسنۀ رسالت و کاربست تجارب کسب‌شده و زیرساخت قوی فراهم‌شده، مرآت تلاش می‌کند نهادهای زیاد دیگری را که استفاده از خدمات اعتبارسنجی کار آنها را بسیار ساده می‌کند، تحت پوشش قرار دهد. این امر، کمک بزرگی به مردم خواهد کرد تا دسترسی بهتری به تسهیلات و خدمات اعتباری داشته باشند. هدف دیگر، کاهش ریسک اعتباری سازمان‌ها و اعطای تسهیلات و اعتبارات ارزان و سریع و از همه مهم‌تر ایجاد فرهنگ خوش‌حسابی در کشور است.
 
اعتبارسنجی می‌تواند در حوزه صدور کارت‌های اعتباری و موسسه‌هایی که در حوزه فروش اقساطی یا اجاره املاک و مستغلات فعالیت می‌کنند نیز تحول بزرگی ایجاد کند.
 

اعتبارسنجی الکترونیکی؛ گامی بلند و مؤثر به سوی تسهیل اعطای تسهیلات

اعتبار سنجی بیش از ۲٫۵ میلیون نفر توسط سامانه مرآت شرکت دانش بنیان پارت انجام شد.
 
 
 شرکت دانش بنیان پارت موفق به طراحی و ساخت سامانه اعتبارسنجی مرآت شده است که از طریق این سامانه بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار نفر اعتبارسنجی شده‌اند و در مجموع، تسهیلاتی بالغ بر۳۰هزار میلیارد ریال به مشتریان اعطا شده است.
 
شاید در ایران، «اعتبارسنجی» برای بسیاری از افراد واژه و مفهومی ناآشنا باشد، در حالی که در جهان سابقه‌ای صدساله دارد. هر کجا قرار باشد، در آینده فرد مبلغی را پرداخت کند، این پرسش مطرح می‌شود که آیا از پس بازپرداخت آن برمی‌آید یا خیر. اعتبارسنجی، فرایند پاسخ به این پرسش‌ است. در این فرآیند، با بررسی عملکرد گذشته فرد، وضعیت درآمد، دارایی‌ها و…، «اعتبار» وی مشخص می‌شود.
 
چند سالی است مفهوم اعتبارسنجی وارد حوزه مالی و اقتصادی ایران شده و برخی شرکت‌ها و موسسه‌ها اعتبار اشخاص حقیقی یا حقوقی را می‌سنجند. «سامانه اعتبارسنجی مرآت» یکی از این ابزارها و محصول شرکتی دانش‌بنیان است که با انجام بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار اعتبارسنجی، گامی بلند در توسعه این امر برداشته است.
 
در این زمینه، با دکتر علی رسولی‌زاده، مدیرعامل شرکت دانش‌بنیان پارت، گفتگو می‌کنیم تا با اعتبارسنجی و عملکرد سامانه مرآت بیشتر آشنا شویم.
 
به زبان ساده، اعتبارسنجی چیست و چه کاربردهایی دارد؟
 
اعتبارسنجی فرآیندی است که بانک‌ها و موسسه‌های مالی اعتباری به کار می‌گیرند تا میزان خوش‌حسابی مشتریان خود را بسنجند. میزان تسهیلات و اقساطی که به آنها پرداخت می‌شود بر اساس همین اعتبارسنجی است. این ارزیابی، بررسی رفتارهای اعتباری، اطلاعات شغلی و درآمدی مشتری را شامل می‌شود.
 
علاوه بر بانک‌ها، اعتبارسنجی می‌تواند در موارد بسیار زیاد دیگری استفاده شود؛ مواردی مثل صدور کارت‌های اعتباری، خریدهای اقساطی و نسیه و رهن و اجاره‌ خانه استفاده شود.
 
تفاوت رتبه‌بندی اعتباری و اعتبارسنجی چیست؟
 
در هر دوی این‌ها یعنی رتبه‌بندی اعتباری و اعتبارسنجی، احتمال عدم پرداخت قسط‌ها اندازه‌گیری می‌شود. اما تفاوت این است که رتبه‌بندی اعتباری برای ارزیابی شرکت‌ها و کشورها استفاده می‌شود و اعتبارسنجی برای ارزیابی افراد به کار گرفته می‌شود. خروجی رتبه‌بندی اعتباری، گزارشی اعتباری است مشتمل بر جزئیات عملیاتی و مالی که در نهایت در رتبۀ اعتباری خلاصه می‌شود و خروجی اعتبارسنجی شامل امتیاز اعتباری است. استخراج گزارش اعتباری که نتیجه فرآیند رتبه‌بندی است معمولا زمان‌بر بوده و تا چندین هفته طول می‌کشد، در حالی که نتیجه اعتبارسنجی سریع‌تر آماده می‌شود.
 
اعتبارسنجی چه جایگاهی در جهان و ایران دارد؟
 
مردمی که به دنبال دریافت تسهیلات و وام از بانک‌ها هستند، می‌خواهند با فرآیندی مشخص، ساده و نظام‌مند روبه‌رو باشند. آنها می‌خواهند به جای درخواست اسناد و مدارک فراوان، براساس میزان خوش‌حسابی‌شان ارزیابی شوند. اعطای تسهیلات از مهم‌ترین فعالیت‌های یک مؤسسه مالی و اعتباری است که اگر به درستی انجام شود، بازده مطلوبی برای آن موسسه یا سازمال مالی فراهم می‌کند. باتوجه به محدودیت منابع و تعدد درخواست‌های اعتباری، اعتبارسنجی مشتریان اهمیت ویژه‌ای دارد. اگر اعتبار مشتریان به‌ درستی سنجیده نشود، سبب افزایش مطالبات معوق و عدم بازپرداخت تسهیلات می‌شود و در نتیجه، هزینه‌های هنگفتی به بنگاه‌های اقتصادی تحمیل خواهد شد.
 
اعتبارسنجی در جهان مفهومی نام‌آشنا و دارای پیشینه است مراکز اعتبارسنجی بسیاری در دنیا فعال هستند که سه شرکت اکسپرین، اکوئیفکس و ترنس یونین شرکت‌های پیشرو در این حوزه محسوب می‌شوند.
 
در ایران، مفهوم اعتبارسنجی نوپاست و پیشینه‌ای کمتر از یک دهه دارد. اکنون مؤسسه‌ها و سازمان‌های مالی با اهمیت اعتبارسنجی آشنا شده‌اند و تقاضا برای استفاده از این خدمات روزبه‌روز بیشتر می‌شود.
 
 
درحال حاضر، وضعیت اعتبارسنجی در ایران چگونه است و چه نهادهایی از این فرایند استفاده می‌کنند؟
 
اکنون، در برخی از بانک‌های کشور از جمله بانک قرض‌الحسنۀ رسالت، بانک ملت، بانک اقتصاد نوین از اعتبارسنجی برای تسهیلات‌دهی و تایید مشتریان استفاده می‌شود. همچنین، در برخی از شرکت‌هایی که اقدام به اعطای کارت اعتباری یا فروش اقساطی انواع لوازم و تجهیزات می‌کنند نیز از اعتبارسنجی داخلی استفاده می‌شود.
 
اعتبارسنجی چک نیز از مهم‌ترین مفاد قانون جدید صدور چک است که تمهیدات موردنیاز برای به‌کارگیری آن درنظر گرفته شده و به نظر می‌رسد، در آیندۀ نزدیک، در کل سیستم بانکی کشور اجرایی شود.
 
در ایران، چه موانعی پیش روی موسسه‌های اعتبارسنجی وجود دارد؟
 
در کشور ما، افراد نگران‌اند اطلاعات محرمانه‌شان در اختیار دیگران قرار بگیرد. از سوی دیگر، ما با حجم زیادی از اطلاعات روبه‌رو هستیم که تجمیع نشده است. هر مجموعه و اداره‌ای اطلاعات بسیاری در اختیار دارد که باید یکجا گرد هم آید و دسته‌بندی شود. پس از آن، موسسه‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی می‌توانند با داده‌های صحیح و انبوه، نتایج دقیق‌تری ارائه دهند.
 
وقتی افراد مزایای وجود و یکپارچگی این اطلاعات را متوجه شوند و در عمل ببینند تسهیلات با سهولت و سریع‌تر در اختیار آن‌ها قرار بگیرد حتماً با اعتماد بیشتری اطلاعات خود را ارائه می‌دهند. 
 
سامانه مرآت از چه زمانی شروع به فعالیت کرده است، هدف از طراحی و پیاده‌سازی این سامانه و دایرۀ فعالیت آن چیست؟
 
با توجه به نیاز به‌وجودآمده در شرکت دانش‌بنیان پارت در سال ۱۳۹۶سامانه مرکز اعتبارسنجی مرآت طراحی شد. از حدود دو سال پیش، «اعتبارسنجی گروهی» نیز به خدمات این سامانه افزوده شد. اعتبارسنجی گروهی، به‌مثابه اقدامی نو، با تاثیرگذاری بسیار و تسهیل فرآیند اعتبارسنجی آغاز شده است. همان‌طور که از نامش پیداست، اعتبارسنجی گروهی شیوه‌ای است که در آن تعداد زیادی از متقاضیان، هم‌زمان، اعتبارسنجی می‌شوند. در اعتبارسنجی گروهی ارگان‌ها، سازمان‌ها و نهادهای دولتی و خصوصی، اطلاعات کارمندان خود را به‌صورت تجمیعی برای اعتبارسنجی و دریافت تسهیلات در اختیار سامانه مرآت قرار می‌دهند.
 
تاکنون، چند نفر از خدمات این سامانه استفاده کرده‌اند و چه میزان تسهیلات براساس این سامانه به افراد پرداخت شده است؟
 
در حال حاضر، خدمات سامانه اعتبارسنجی مرآت در همه استان‌های کشور در دسترس است. تاکنون بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار نفر از مشتریان با کمک این سامانه اعتبارسنجی شده‌اند و در مجموع، تسهیلاتی بالغ بر۳۰هزار میلیارد ریال به مشتریان اعطا شده است. تعداد افرادی که برای دریافت تسهیلات در بازه‌های زمانی مختلف از طریق این سامانه اعتبارسنجی شده‌اند و سطح اعتباری‌شان بهبود یافته رو به افزایش است. به‌ زودی، خدمات این سامانه گسترش خواهد یافت و در اختیار نهادهای گوناگون قرار می‌گیرد تا گروه‌های بیشتری از مردم بتوانند از مزایای اعتبارسنجی بهره‌مند شوند.
 
دقت عملیات اعتبارسنجی چقدر است؟
 
در فرآیند اعتبارسنجی سامانه مرآت، سه مرحله نظارت‌های انسانی و سیستمی اعمال می‌شود که احتمال بروز خطا را بسیار ناچیز می‌کند. البته امکان بروز خطا همیشه وجود دارد و تلاشی همیشگی برای بهبود فرآیندها و نظارت‌ها در حال برنامه‌ریزی و اجراست.
 
گزارش‌های اداره اعتبارات بانک قرض‌الحسنه رسالت نشان می‌دهد معوقات و مطالبات غیرجاری تسهیلاتی که از طریق سامانه اعتبارسنجی مرآت به متقاضیان واگذار شده ۰٫۲ درصد و میزان معوقاتی که ممکن است بازپرداخت نشود صفر است. در نظام بانکی، این مبالغ، اعداد بسیار اندکی محسوب می‌شوند.
 
مرآت موفق شده است فرهنگ خوش‌حسابی را در جامعه ایجاد کند و گسترش دهد و به تعهدات خود عمل کند. افراد به‌ خوبی می‌دانند که در صورت وجود معوقات بیش از حد مجاز، دیگر قادر نخواهند بود گزارش اعتبارسنجی مناسب دریافت کنند و سامانه آنها را افراد فاقد اعتبار شناسایی می‌کند؛ در نتیجه، امکان اخذ تسهیلات برایشان وجود نخواهد داشت. به همین دلیل، مشتریان می‌کوشند به ‌موقع تسهیلات را بازپرداخت کنند. از طرفی، در صورت خوش‌حسابی و عمل به تعهداتشان در زمان تعیین‌شده، امتیاز بیشتری بگیرند و سطح اعتبار خود را بالاتر ببرند. در این صورت، می‌توانند با شرایط بهتری تسهیلات جدید دریافت کنند.
 
در ایران، چه شرکت‌های دیگری در این حوزه فعالیت می‌کنند؟ تمایز و مزیت سامانه مرآت با سامانه‌های مشابه چیست؟
 
در سال‌های اخیر، شرکت‌ها و سامانه‌های دیگری نظیر شرکت رتبه‌بندی اعتباری ایران، رتبه‌بندی اعتباری آیس و میزانتو در این حوزه فعالیت می‌کنند. وجه تمایز سامانه مرآت آن است که می‌تواند حجم زیادی از پرونده‌ها را در کمترین زمان، با اختصاص کمترین هزینه و دقت خوب اعتبارسنجی کند. پس از اتمام اعتبارسنجی، نتایج گزارش می‌شود. این نتایج با استانداردهای جهانی مطابقت دارد و از تکنیک‌های آماری و الگوریتم‌های هوش مصنوعی بهره می‌گیرد. یکی از کارکردهای مهم اعتبارسنجی پیش‌بینی میزان عدم پرداخت تسهیلات است که در این زمینه نیز خدمات سامانه مرآت بسیار کاربردی است.
 
برنامه‌های آیندۀ سامانۀ مرآت چیست و چه اهدافی را دنبال می‌کند؟
 
با نتایج به‌دست‌آمده از ارائۀ خدمات اعتبارسنجی به مشتریان بانک قرض‌الحسنۀ رسالت و کاربست تجارب کسب‌شده و زیرساخت قوی فراهم‌شده، مرآت تلاش می‌کند نهادهای زیاد دیگری را که استفاده از خدمات اعتبارسنجی کار آنها را بسیار ساده می‌کند، تحت پوشش قرار دهد. این امر، کمک بزرگی به مردم خواهد کرد تا دسترسی بهتری به تسهیلات و خدمات اعتباری داشته باشند. هدف دیگر، کاهش ریسک اعتباری سازمان‌ها و اعطای تسهیلات و اعتبارات ارزان و سریع و از همه مهم‌تر ایجاد فرهنگ خوش‌حسابی در کشور است.
 
اعتبارسنجی می‌تواند در حوزه صدور کارت‌های اعتباری و موسسه‌هایی که در حوزه فروش اقساطی یا اجاره املاک و مستغلات فعالیت می‌کنند نیز تحول بزرگی ایجاد کند.
 

اعتبارسنجی الکترونیکی؛ گامی بلند و مؤثر به سوی تسهیل اعطای تسهیلات

اعتبار سنجی بیش از ۲٫۵ میلیون نفر توسط سامانه مرآت شرکت دانش بنیان پارت انجام شد.
 
 
 شرکت دانش بنیان پارت موفق به طراحی و ساخت سامانه اعتبارسنجی مرآت شده است که از طریق این سامانه بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار نفر اعتبارسنجی شده‌اند و در مجموع، تسهیلاتی بالغ بر۳۰هزار میلیارد ریال به مشتریان اعطا شده است.
 
شاید در ایران، «اعتبارسنجی» برای بسیاری از افراد واژه و مفهومی ناآشنا باشد، در حالی که در جهان سابقه‌ای صدساله دارد. هر کجا قرار باشد، در آینده فرد مبلغی را پرداخت کند، این پرسش مطرح می‌شود که آیا از پس بازپرداخت آن برمی‌آید یا خیر. اعتبارسنجی، فرایند پاسخ به این پرسش‌ است. در این فرآیند، با بررسی عملکرد گذشته فرد، وضعیت درآمد، دارایی‌ها و…، «اعتبار» وی مشخص می‌شود.
 
چند سالی است مفهوم اعتبارسنجی وارد حوزه مالی و اقتصادی ایران شده و برخی شرکت‌ها و موسسه‌ها اعتبار اشخاص حقیقی یا حقوقی را می‌سنجند. «سامانه اعتبارسنجی مرآت» یکی از این ابزارها و محصول شرکتی دانش‌بنیان است که با انجام بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار اعتبارسنجی، گامی بلند در توسعه این امر برداشته است.
 
در این زمینه، با دکتر علی رسولی‌زاده، مدیرعامل شرکت دانش‌بنیان پارت، گفتگو می‌کنیم تا با اعتبارسنجی و عملکرد سامانه مرآت بیشتر آشنا شویم.
 
به زبان ساده، اعتبارسنجی چیست و چه کاربردهایی دارد؟
 
اعتبارسنجی فرآیندی است که بانک‌ها و موسسه‌های مالی اعتباری به کار می‌گیرند تا میزان خوش‌حسابی مشتریان خود را بسنجند. میزان تسهیلات و اقساطی که به آنها پرداخت می‌شود بر اساس همین اعتبارسنجی است. این ارزیابی، بررسی رفتارهای اعتباری، اطلاعات شغلی و درآمدی مشتری را شامل می‌شود.
 
علاوه بر بانک‌ها، اعتبارسنجی می‌تواند در موارد بسیار زیاد دیگری استفاده شود؛ مواردی مثل صدور کارت‌های اعتباری، خریدهای اقساطی و نسیه و رهن و اجاره‌ خانه استفاده شود.
 
تفاوت رتبه‌بندی اعتباری و اعتبارسنجی چیست؟
 
در هر دوی این‌ها یعنی رتبه‌بندی اعتباری و اعتبارسنجی، احتمال عدم پرداخت قسط‌ها اندازه‌گیری می‌شود. اما تفاوت این است که رتبه‌بندی اعتباری برای ارزیابی شرکت‌ها و کشورها استفاده می‌شود و اعتبارسنجی برای ارزیابی افراد به کار گرفته می‌شود. خروجی رتبه‌بندی اعتباری، گزارشی اعتباری است مشتمل بر جزئیات عملیاتی و مالی که در نهایت در رتبۀ اعتباری خلاصه می‌شود و خروجی اعتبارسنجی شامل امتیاز اعتباری است. استخراج گزارش اعتباری که نتیجه فرآیند رتبه‌بندی است معمولا زمان‌بر بوده و تا چندین هفته طول می‌کشد، در حالی که نتیجه اعتبارسنجی سریع‌تر آماده می‌شود.
 
اعتبارسنجی چه جایگاهی در جهان و ایران دارد؟
 
مردمی که به دنبال دریافت تسهیلات و وام از بانک‌ها هستند، می‌خواهند با فرآیندی مشخص، ساده و نظام‌مند روبه‌رو باشند. آنها می‌خواهند به جای درخواست اسناد و مدارک فراوان، براساس میزان خوش‌حسابی‌شان ارزیابی شوند. اعطای تسهیلات از مهم‌ترین فعالیت‌های یک مؤسسه مالی و اعتباری است که اگر به درستی انجام شود، بازده مطلوبی برای آن موسسه یا سازمال مالی فراهم می‌کند. باتوجه به محدودیت منابع و تعدد درخواست‌های اعتباری، اعتبارسنجی مشتریان اهمیت ویژه‌ای دارد. اگر اعتبار مشتریان به‌ درستی سنجیده نشود، سبب افزایش مطالبات معوق و عدم بازپرداخت تسهیلات می‌شود و در نتیجه، هزینه‌های هنگفتی به بنگاه‌های اقتصادی تحمیل خواهد شد.
 
اعتبارسنجی در جهان مفهومی نام‌آشنا و دارای پیشینه است مراکز اعتبارسنجی بسیاری در دنیا فعال هستند که سه شرکت اکسپرین، اکوئیفکس و ترنس یونین شرکت‌های پیشرو در این حوزه محسوب می‌شوند.
 
در ایران، مفهوم اعتبارسنجی نوپاست و پیشینه‌ای کمتر از یک دهه دارد. اکنون مؤسسه‌ها و سازمان‌های مالی با اهمیت اعتبارسنجی آشنا شده‌اند و تقاضا برای استفاده از این خدمات روزبه‌روز بیشتر می‌شود.
 
 
درحال حاضر، وضعیت اعتبارسنجی در ایران چگونه است و چه نهادهایی از این فرایند استفاده می‌کنند؟
 
اکنون، در برخی از بانک‌های کشور از جمله بانک قرض‌الحسنۀ رسالت، بانک ملت، بانک اقتصاد نوین از اعتبارسنجی برای تسهیلات‌دهی و تایید مشتریان استفاده می‌شود. همچنین، در برخی از شرکت‌هایی که اقدام به اعطای کارت اعتباری یا فروش اقساطی انواع لوازم و تجهیزات می‌کنند نیز از اعتبارسنجی داخلی استفاده می‌شود.
 
اعتبارسنجی چک نیز از مهم‌ترین مفاد قانون جدید صدور چک است که تمهیدات موردنیاز برای به‌کارگیری آن درنظر گرفته شده و به نظر می‌رسد، در آیندۀ نزدیک، در کل سیستم بانکی کشور اجرایی شود.
 
در ایران، چه موانعی پیش روی موسسه‌های اعتبارسنجی وجود دارد؟
 
در کشور ما، افراد نگران‌اند اطلاعات محرمانه‌شان در اختیار دیگران قرار بگیرد. از سوی دیگر، ما با حجم زیادی از اطلاعات روبه‌رو هستیم که تجمیع نشده است. هر مجموعه و اداره‌ای اطلاعات بسیاری در اختیار دارد که باید یکجا گرد هم آید و دسته‌بندی شود. پس از آن، موسسه‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی می‌توانند با داده‌های صحیح و انبوه، نتایج دقیق‌تری ارائه دهند.
 
وقتی افراد مزایای وجود و یکپارچگی این اطلاعات را متوجه شوند و در عمل ببینند تسهیلات با سهولت و سریع‌تر در اختیار آن‌ها قرار بگیرد حتماً با اعتماد بیشتری اطلاعات خود را ارائه می‌دهند. 
 
سامانه مرآت از چه زمانی شروع به فعالیت کرده است، هدف از طراحی و پیاده‌سازی این سامانه و دایرۀ فعالیت آن چیست؟
 
با توجه به نیاز به‌وجودآمده در شرکت دانش‌بنیان پارت در سال ۱۳۹۶سامانه مرکز اعتبارسنجی مرآت طراحی شد. از حدود دو سال پیش، «اعتبارسنجی گروهی» نیز به خدمات این سامانه افزوده شد. اعتبارسنجی گروهی، به‌مثابه اقدامی نو، با تاثیرگذاری بسیار و تسهیل فرآیند اعتبارسنجی آغاز شده است. همان‌طور که از نامش پیداست، اعتبارسنجی گروهی شیوه‌ای است که در آن تعداد زیادی از متقاضیان، هم‌زمان، اعتبارسنجی می‌شوند. در اعتبارسنجی گروهی ارگان‌ها، سازمان‌ها و نهادهای دولتی و خصوصی، اطلاعات کارمندان خود را به‌صورت تجمیعی برای اعتبارسنجی و دریافت تسهیلات در اختیار سامانه مرآت قرار می‌دهند.
 
تاکنون، چند نفر از خدمات این سامانه استفاده کرده‌اند و چه میزان تسهیلات براساس این سامانه به افراد پرداخت شده است؟
 
در حال حاضر، خدمات سامانه اعتبارسنجی مرآت در همه استان‌های کشور در دسترس است. تاکنون بیش از ۲میلیون و ۵۰۰هزار نفر از مشتریان با کمک این سامانه اعتبارسنجی شده‌اند و در مجموع، تسهیلاتی بالغ بر۳۰هزار میلیارد ریال به مشتریان اعطا شده است. تعداد افرادی که برای دریافت تسهیلات در بازه‌های زمانی مختلف از طریق این سامانه اعتبارسنجی شده‌اند و سطح اعتباری‌شان بهبود یافته رو به افزایش است. به‌ زودی، خدمات این سامانه گسترش خواهد یافت و در اختیار نهادهای گوناگون قرار می‌گیرد تا گروه‌های بیشتری از مردم بتوانند از مزایای اعتبارسنجی بهره‌مند شوند.
 
دقت عملیات اعتبارسنجی چقدر است؟
 
در فرآیند اعتبارسنجی سامانه مرآت، سه مرحله نظارت‌های انسانی و سیستمی اعمال می‌شود که احتمال بروز خطا را بسیار ناچیز می‌کند. البته امکان بروز خطا همیشه وجود دارد و تلاشی همیشگی برای بهبود فرآیندها و نظارت‌ها در حال برنامه‌ریزی و اجراست.
 
گزارش‌های اداره اعتبارات بانک قرض‌الحسنه رسالت نشان می‌دهد معوقات و مطالبات غیرجاری تسهیلاتی که از طریق سامانه اعتبارسنجی مرآت به متقاضیان واگذار شده ۰٫۲ درصد و میزان معوقاتی که ممکن است بازپرداخت نشود صفر است. در نظام بانکی، این مبالغ، اعداد بسیار اندکی محسوب می‌شوند.
 
مرآت موفق شده است فرهنگ خوش‌حسابی را در جامعه ایجاد کند و گسترش دهد و به تعهدات خود عمل کند. افراد به‌ خوبی می‌دانند که در صورت وجود معوقات بیش از حد مجاز، دیگر قادر نخواهند بود گزارش اعتبارسنجی مناسب دریافت کنند و سامانه آنها را افراد فاقد اعتبار شناسایی می‌کند؛ در نتیجه، امکان اخذ تسهیلات برایشان وجود نخواهد داشت. به همین دلیل، مشتریان می‌کوشند به ‌موقع تسهیلات را بازپرداخت کنند. از طرفی، در صورت خوش‌حسابی و عمل به تعهداتشان در زمان تعیین‌شده، امتیاز بیشتری بگیرند و سطح اعتبار خود را بالاتر ببرند. در این صورت، می‌توانند با شرایط بهتری تسهیلات جدید دریافت کنند.
 
در ایران، چه شرکت‌های دیگری در این حوزه فعالیت می‌کنند؟ تمایز و مزیت سامانه مرآت با سامانه‌های مشابه چیست؟
 
در سال‌های اخیر، شرکت‌ها و سامانه‌های دیگری نظیر شرکت رتبه‌بندی اعتباری ایران، رتبه‌بندی اعتباری آیس و میزانتو در این حوزه فعالیت می‌کنند. وجه تمایز سامانه مرآت آن است که می‌تواند حجم زیادی از پرونده‌ها را در کمترین زمان، با اختصاص کمترین هزینه و دقت خوب اعتبارسنجی کند. پس از اتمام اعتبارسنجی، نتایج گزارش می‌شود. این نتایج با استانداردهای جهانی مطابقت دارد و از تکنیک‌های آماری و الگوریتم‌های هوش مصنوعی بهره می‌گیرد. یکی از کارکردهای مهم اعتبارسنجی پیش‌بینی میزان عدم پرداخت تسهیلات است که در این زمینه نیز خدمات سامانه مرآت بسیار کاربردی است.
 
برنامه‌های آیندۀ سامانۀ مرآت چیست و چه اهدافی را دنبال می‌کند؟
 
با نتایج به‌دست‌آمده از ارائۀ خدمات اعتبارسنجی به مشتریان بانک قرض‌الحسنۀ رسالت و کاربست تجارب کسب‌شده و زیرساخت قوی فراهم‌شده، مرآت تلاش می‌کند نهادهای زیاد دیگری را که استفاده از خدمات اعتبارسنجی کار آنها را بسیار ساده می‌کند، تحت پوشش قرار دهد. این امر، کمک بزرگی به مردم خواهد کرد تا دسترسی بهتری به تسهیلات و خدمات اعتباری داشته باشند. هدف دیگر، کاهش ریسک اعتباری سازمان‌ها و اعطای تسهیلات و اعتبارات ارزان و سریع و از همه مهم‌تر ایجاد فرهنگ خوش‌حسابی در کشور است.
 
اعتبارسنجی می‌تواند در حوزه صدور کارت‌های اعتباری و موسسه‌هایی که در حوزه فروش اقساطی یا اجاره املاک و مستغلات فعالیت می‌کنند نیز تحول بزرگی ایجاد کند.
 

AMD روی تراشه های لپ تاپ Ryzen 5000 با معماری ذن ۲ و ذن ۳ کار می‌کند

AMD روی تراشه های لپ تاپ Ryzen 5000 با معماری ذن 2 و ذن 3 کار می‌کند

AMD کار روی نسل بعدی پردازنده‌های شتاب‌یافته‌ برای لپ‌تاپ را آغاز کرده است؛ اما تمامی این پردازنده‌ها قرار نیست متکی ‌بر معماری ذن ۳ باشند.

اپل فرآیند توسعه آی‌فون تاشو خود را آغاز کرد

به‌نظر می‌رسد که طرح مفهومی اسمارت‌فون‌های تاشو یکی از مهم‌ترین تحولات آینده در صنعت تولید گوشی‌های هوشمند به‌شمار می‌رود. تاکنون اکثر شرکت‌ها برای ورود به این عرصه تلاش کرده‌اند و ظاهرا تنها سامسونگ طیف کاملی از فناوری‌ها و ادوات لازم برای تولید گوشی‌های تاشو را در اختیار دارد. در حال حاضر شرکت موتورولا ۲ دستگاه تاشو را به بازار عرضه نموده است. این گجت‌ها به‌دلیل مشخصات میان‌رده و برچسب قیمتی بالای خود از جذابیت چندانی برای کاربران برخوردار نیستند. بر اساس پیش‌بینی‌ها در سال آینده کمپانی‌های بیش‌تری از جمله اپل به عرصه تولید گجت‌های تاشو وارد خواهند شد.

غول کوپرتینویی همواره به‌عنوان عامل تعیین‌کننده رویکردهای حوزه فناوری شناخته شده است. در سال ۲۰۱۷ کمپانی از ایده بحث‌برانگیز ناچ رونمایی کرد و در ادامه کلیه شرکت‌ها از آن الگوبرداری کردند. سال گذشته اپل از ماژول دوربین مربعی‌شکل استفاده کرد و در ادامه سایر کمپانی‌ها از آن الهام گرفتند. اکنون با حذف آداپتور شارژ از بسته‌بندی آی‌فون به‌نظر می‌رسد که سایر شرکت‌ها نیز از این تصمیم جنجالی تبعیت نمایند. اگرچه برخی شرکت‌ها چنین اقدامی را مورد تمسخر قرار داده‌اند؛ اما اکنون می‌دانیم که با گذشت زمان تعداد بیش‌تری از شرکت‌ها اقدام به حذف آداپتور شارژ از بسته‌بندی هندست‌های خود خواهند کرد.

اگرچه اپل ظاهرا سمت و سوی رویکردهای عرصه فناوری را تعیین می‌کند؛ اما این کمپانی از تبدیل شدن به یکی از برندهای پیشتاز دنیای دستگاه‌های تاشو ناتوان بوده است. اما هنوز نمی‌توان در این خصوص با قطعیت اظهارنظر کرد. عرضه یک دستگاه تاشو توسط غول کوپرتینویی احتمالا مدت زیادی زمان خواهد برد؛ اما چنان‌چه کلیه امور مطابق روال به پیش برود؛ در این‌صورت اپل به سادگی می‌تواند به یکی از شرکت‌های پیشرو در این عرصه تبدیل شود.

اپل بالاخره فرآیند توسعه آی‌فون تاشو خود را آغاز نموده است

بر اساس گزارش جدید وبسایت Economic Daily اپل نمونه‌هایی از گوشی‌های تاشوی خود را از تامین‌کنندگان چینی شامل فاکسکان و New Nikko دریافت نموده است. در حال حاضر به‌نظر می‌رسد که غول آمریکایی در حال ارزیابی استفاده از نمایشگرهای اولد یا میکرو LED برای دستگاه تاشوی خود است. این تصمیم احتمالا بر روند تولید دستگاه تاشو تاثیر می‌گذارد؛ زیرا میکرو LED یک فناوری نوظهور در حوزه نمایشگرها محسوب شده و هنوز به رسمیت شناخته نشده است. اما این فناوری از مزایایی نظیر روشنایی مضاعف، اشباع رنگ بالا و مصرف انرژی پایین برخوردار است.

بعلاوه در گزارش اخیر اعلام شده که اپل مرحله تست دستگاه‌های مجهز به نمایشگر تاشو را آغاز نموده است. بر اساس گزارشات این فناوری نمایشگر توسط کمپانی سامسونگ تامین خواهد شد. زنجیره تامین خاطرنشان می‌کند که لولای مورد استفاده در آی‌فون یا آی‌پد تاشوی اپل عمدتا توسط کمپانی New Nikko تامین خواهد شد. فاکسکان وظیفه مونتاژ این دستگاه پیچیده را بر عهده خواهد داشت. کمپانی Nikko در زمینه توسعه لولا تخصص بالایی دارد. به هرحال این شرکت در زمینه توسعه لولا برای کامپیوترهای مک‌بوک با اپل همکاری نموده است.

چنان‌چه مایل به خریداری یک آی‌فون یا آی‌پد تاشو هستید؛ در این‌صورت چندان هیجان‌زده نشوید. نهایتا این دستگاه تا سال آینده رنگ واقعیت به خود خواهد گرفت. اپل گجت تاشوی خود را در سال ۲۰۲۲ و به بیان دقیق‌تر روز ۲۲ سپتامبر (۳۱ شهریور ماه) عرضه خواهد کرد. البته شرایط احتمالا در گذر زمان دستخوش تغییر خواهد شد. با این‌حال برخی گزارشات از عرضه آی‌فون تاشو در اواخر سال جاری حکایت داشتند. بدیهی است که چنین سناریویی هرگز عملی نخواهد شد.

نوشته اپل فرآیند توسعه آی‌فون تاشو خود را آغاز کرد اولین بار در اخبار فناوری و موبایل پدیدار شد.

کالاهایی که باید از سایت‌های خرید و فروش آنلاین دست دوم خریداری کرد

A.PNG
 
جهان امروز، جهان انتخاب است. مردم در سراسر جهان، در هر روز، درباره هزاران مسئله تصمیم می‌گیرند و اینکه آن‌ها در این تصمیم‌ها کدام گزینه را انتخاب می‌کنند، به ظرفیت‌های آنان، بستگی دارد. می‌توانم فردا بیشتر کار کنم؟ می‌توانم امروز مرخصی بگیرم و به ملاقات کسی بروم؟ می‌توانم یک خودروی صفر بخرم؟ هزینه‌های ادامه تحصیل را چطور پوشش بدهم؟ می‌توانم یک مبل تازه بخرم؟ پاسخ این سوال‌ها در سطح درآمد افراد به عنوان یکی از ظرفیت‌های زندگی آنان است. هر سطحی از درآمد با خود فرصت‌ها و محدودیت‌هایی را به دنبال دارد که افراد در انتخاب‌هایشان به آن توجه می‌کنند. با این حال، قرار نیست دنیا همیشه بر مدار داشتن یک چیز و نداشتن چیز دیگر بچرخد.
از سوی دیگر، این روزها فناوری به کمک آمده و شکل و شمایل زندگی‌ها را تغییر داده است. به همین دلیل، بسیاری از کارها که در گذشته معانی خوبی در فرهنگ نداشت، تبدیل به یک کار روتین و بامعنی شده است. خرید کالای دست دوم، یکی از این کارها است.
امروزه خرید کالای دست دوم نه تنها نشانه سطح پایین زندگی و رفاه افراد نیست بلکه در بسیاری از موارد توصیه هم شده است. در خرید کالای دست دوم، علاوه بر صرفه جویی اقتصادی، می‌توان اجناسی را خریداری کرد که تقلبی نیست و یکبار امتحان خود را پس داده است. همچنین در شرایطی که جهان با آسیب‌های جدی زیست‌محیطی روبرو است، خرید اجناس کارکرده می‌تواند کمک بزرگی به محیط زیست کند.
 سایت بیزینس اینسایدر، فهرستی از چیزهایی منتشر کرده که حتما باید آن را از سایت‌های خرید و فروش آنلاین کالای دست دوم خریداری کرد. دوچرخه، لباس بچه، اسباب بازی بچه، کتاب‌های درسی، لوازم آشپزخانه کوچک و بزرگ از لباسشویی گرفته تا مخلوط کن و همزن برقی، مبلمان و لباس عروس، کنسول‌های بازی،  زیورآلات و حیوانات خانگی  در فهرست بیزنس اینسایدر قرار گرفته است. خرید بسیاری از این اقلام، هزینه‌های بالایی را به خانوار تحمیل می‌کنند در حالی که دوره مصرف آن‌ها در زندگی افراد بسیار کوتاه است. نکته مهم دیگر اینکه، بعضی اقلام دیگر تولید نمی‌شود یا تولید بیشتر آن که به تقاضای آن کالا در جامعه وابسته است، عوارض جانبی زیان‌باری مثل تخریب محیط زیست را به همراه دارد. 
 
B.PNG
 
 
مثل خودرو در هر فصل  مدلی تازه از یک دوچرخه تولید می‌شود که ممکن است تنها در بعضی جزییات با مدل‌های قبلی تفاوت داشته باشد. نکته دیگر اینکه خرید دوچرخه تنها مسئله علاقه‌مندان به آن نیست. استفاده از دوچرخه به لوازم جانبی مثل ابزار تعمیر، کلاه ایمنی و یا سبدهای خاص دوچرخه نیاز دارد که بیشتر مردم برای خرید آن می‌توانند به سایت‌های خرید و فروش کالای دست دوم مراجعه کنند و با هزینه کمتر، نمونه‌هایی را بخرند که تفاوت چندانی با مدل‌های قبلی ندارد. 
هزینه ای که خرید کتاب‌های درسی به دانشجویان و دانش آموزان تحمیل می‌کند، در بعضی دوره‌های دانشگاهی به بیش از ۲۰۰ دلار می‌رسد، در حالی که می‌توان این کتاب‌ها را با قیمت کمتر از دیگران خرید. 
 
C.PNG
 
لباس‌های نوزاد که به دلیل روند رشد سریع کودک خیلی زود قابلیت‌هایش را برای استفاده از دست می‌دهد، بهتر است دست دوم خریداری شود. در حراج‌های خانگی یا سایت‌های خرید و فروش آنلاین کالای دست دوم، می‌توانید علاوه بر لباس نوزاد، اسباب بازی‌های ارزانی را خریداری کنید که  فرزند شما خیلی زود از داشتن آن‌ها خسته می‌شود. نکته دیگر اینکه بسیاری از بزرگتر‌ها دوست دارند اسباب بازی‌های قدیمی‌خودشان را با قیمت پایین بفروشند تا فضای کمتری از خانه آن‌ها را اشغال کند. بسیاری از این گزینه‌ها، علاوه قیمت مناسب کیفیت بالایی هم دارد. شما می‌توانید از کودکانی که بزرگ شدند و دیگر وقت دل کندن آن‌ها از اسباب بازی‌هایشان رسیده است، اجناسی با قیمت مناسب و کیفیت بالا را خریداری کنید.
لباس عروس، دسته گل‌های مصنوعی، سبد هدیه عروس، تور عروس و  بسیاری از تجهیزاتی که برای برگزاری یک عروسی معمولی لازم است، هزینه‌های بسیاری را به زوج‌ها تحمیل می‌کند. با وجود امکان خرید و فروش کالای دست دوم، می‌توان بسیاری از این هزینه‌ها را حذف کرد. بیزینس اینسایدر به عروس خانم‌ها توصیه می‌کند با لباس‌های دست دومی که برای مراسم‌های مختلف تهیه می‌کنند مهربان باشند. بازار خرید و فروش این لباس‌ها به اندازه ای پررونق است که آن‌ها می‌توانند هزینه صرف شده را دوباره به جیب خود برگردانند. 
خرید حیوان خانگی که پیش‌تر در خانواده‌ای دیگر زندگی می‌کرده، علاوه بر کاهش هزینه‌های خانوار آثار مثبت دیگری هم دارد. کاهش قاچاق حیوانات خانگی و برچیده شدن کسب‌وکارهایی که بر پایه زاد و ولد مینیاتوری حیوانات شکل گرفته، برخلاف اصول انسانی و بشری است. نکته دیگر این که می‌توان در بازار خرید و فروش حیوانات خانگی، به گزینه‌هایی رسید که صاحبان آن‌ها همه امور سلامتی و بهداشتی حیوان را انجام داده اند و به دلایلی قادر به نگهداری آن نیستند. 
وب‌سایت‌های بین‌المللی و محلی بسیاری در حوزه خرید و فروش کالای دست دوم فعالیت یم‌کنند که بدون شک بزرگ‌ترین آنها Ebay است. اما در کنار آن و به صورت تخصصی‌تر وب‌سایت‌هایی نظیر ThreadUp، Poshmark، Rakuten و حتی خود آمازون نیز در این صنعت فعالیت می‌کنند. در ایران دیوار به مرجعی برای خرید و فروش آنلاین انواع کالای دست دوم تبدیل شده است. در این سایت ۱۰ فیلتر برای خرید و فروش در نظر گرفته شده که هر یک از فیلترها دارای چند زیر مجموعه تا  خرید و فروش کالاها با جزییات و دسته بندی‌های مشخص انجام شود.
 

سرقت اطلاعات میلیون‌ها نفر در حمله سایبری به سوپرمارکت هندی

 
 
اطلاعات شخصی میلیون‌ها نفر از کاربران سوپرمارکت اینترنتی هندی "بیگ بسکت" در جریان یک حمله سایبری به سرقت رفت.
 
هری منون، مدیرعامل و یکی از موسسان سوپرمارکت آنلاین "بیگ بسکت" این حمله را تایید کرد که نخستین بار توسط شرکت تحقیقات امنیت سایبری سایبل آمریکا گزارش شده بود. اطلاعات به سرقت رفته شامل آدرس ایمیل، شماره تلفن همراه و نشانی کامل هستند که در دارک وب به قیمت بیش از ۴۰ هزار دلار به فروش گذاشته شده اند.
 
منون به بلومبرگ نیوز گفت: یک رخنه اطلاعاتی صورت گرفته و ما این مسئله را به پلیس جرایم سایبری گزارش کرده ایم اما به دلیل ادامه تحقیقات، به ابعاد این حمله اشاره ای نکرد.
 
با روی آوردن فزاینده کاربران به اینترنت برای تهیه مایحتاج خود در دوران همه گیری ویروس کرونا، جرایم سایبری افزایش پیدا کرده است. گروه علی بابا هولدینگ که حامی بزرگ سوپرمارکت آنلاین "بیگ بسکت" است، اوایل امسال هدف حمله سایبری قرار گرفته بود که به پایگاه داده واحد لازادای این شرکت رخنه کرده بودند.
 
اما مقامات هندی برای انجام تحقیقات دیجیتالی به حد کافی مجهز نیستند. بانگالور که هاب فناوری هند است، هشت واحد پلیس جرایم سایبر در یک سال گذشته تشکیل داده که در راس هر کدام یک بازرس پلیس قرار دارد اما بسیاری از کارکنان این واحدها برای تحقیق درباره فیشینگ، هک و سایر انواع حملات آنلاین تعلیم ندیده اند. برخی از این دفاتر هر ماه صدها شکایت دریافت می کنند اما بسیاری از این جرایم حل نشده باقی می مانند.
 
بر اساس گزارش بلومبرگ، "بیگ بسکت" که مقر آن در بانگالور است، محصولات غذایی به خریداران در بیش از دهها شهر می فروشد. این سوپرمارکت آنلاین سرگرم مذاکره برای فروش حدود ۵۰ درصد سهم به ارزش حدود دو میلیارد دلار به گروه تاتا است.